Gwarancja de minimis BGK: 60 proc. kredytu, do 5 mln zł, 0,5 proc. rocznie. Jak mała firma bierze kredyt obrotowy bez hipoteki na końcówkę roku

60 proc., nie 80. Skąd stare liczby

Wpisz w wyszukiwarkę „gwarancja de minimis” i w pierwszych wynikach zobaczysz 80 proc. To stawka z pakietu pomocowego z 2020 r. Dziś obowiązujące warunki BGK mówią co innego: gwarancja pokrywa do 60 proc. kwoty kredytu nieodnawialnego albo limitu kredytu odnawialnego. Od 16 kwietnia 2026 r. są dwa wyjątki. Firma z koncesją w przemyśle obronnym dostanie 80 proc., producent wyrobów podwójnego zastosowania 70 proc. Reszta, czyli hurtownia, warsztat, sklep i biuro projektowe, liczy na 60 proc.

Górny pułap to 5 mln zł gwarancji. W praktyce ogranicza Cię co innego: limit pomocy de minimis. Gwarancja jest pomocą publiczną, przeliczaną na tak zwany ekwiwalent dotacji brutto. Razem z dotacjami i ulgami z ostatnich trzech lat nie może przekroczyć 300 tys. euro na jednego przedsiębiorcę. Jeśli w tym okresie brałeś dofinansowanie z urzędu pracy albo z programu unijnego, część limitu już zużyłeś.

Program nie jest niszowy. Według danych BGK, które w marcu przytoczył Miesięcznik Finansowy BANK, od startu do końca października 2025 r. bank udzielił gwarancji na 262,2 mld zł, a zabezpieczone nimi kredyty były warte 411,8 mld zł. Skorzystało 310,5 tys. firm. Pod koniec września 2025 r. gwarancja stała za 19,3 proc. kredytów dla sektora MŚP, czyli za co piątym.

Ile to kosztuje i co podpisujesz

Opłata dla BGK wynosi 0,5 proc. rocznie i liczy się od kwoty gwarancji, nie od kwoty kredytu. Płacisz ją z góry za każdy rok. Przykład: bierzesz 500 tys. zł kredytu obrotowego, gwarancja to 60 proc., czyli 300 tys. zł, więc za pierwszy rok oddajesz 1500 zł. Przy kredycie nieodnawialnym w kolejnych latach prowizja idzie od aktualnej kwoty gwarancji, która maleje wraz ze spłatą. Przy limicie odnawialnym liczy się ją co rok od gwarantowanej części limitu. Inaczej mówiąc: gwarancja dokłada do kredytu około 0,3 proc. jego kwoty rocznie. Do tego dochodzą oczywiście odsetki i prowizja banku, które negocjujesz jak zwykle.

Gwarancja trwa najwyżej 60 miesięcy przy kredycie obrotowym i 120 miesięcy przy inwestycyjnym, zawsze nie dłużej niż kredyt plus trzy miesiące. Zabezpieczeniem dla BGK jest weksel własny in blanco. Jeśli bank bierze poręczenie na wekslu od wspólnika albo małżonka, może wziąć takie samo poręczenie dla BGK. Wniosek składasz na formularzu BGK w banku, który daje kredyt, razem z wnioskiem kredytowym. Z BGK nie kontaktujesz się w ogóle.

Kto odpada: 30 dni, 500 zł i zaległości w ZUS

Warunki BGK wymieniają kilka bramek, które bank sprawdza przed objęciem kredytu gwarancją. Pierwsza to bazy: wpis w Bankowym Rejestrze albo w BIK, który według procedur banku wyklucza kredyt, zamyka też drogę do gwarancji. Druga to ostatnie trzy miesiące przed wnioskiem. Jeśli w tym czasie bank wypowiedział Ci jakąkolwiek umowę kredytową, miałeś w nim zadłużenie przeterminowane powyżej 30 dni na kwotę ponad 500 zł albo Twój kredyt trafił do kategorii „zagrożone”, gwarancji nie będzie. Trzecia to zaległości podatkowe wobec urzędu skarbowego i składkowe wobec ZUS lub KRUS na etapie udzielania kredytu.

Są też ograniczenia celu. Kredyt z gwarancją nie może iść na inwestycje kapitałowe, zakup instrumentów finansowych, zakup wierzytelności ani zorganizowanej części przedsiębiorstwa. Kredyt inwestycyjny z gwarancją nie zrefinansuje wydatków poniesionych przed podpisaniem umowy. Można za to objąć gwarancją kredyt na całkowitą spłatę innych kredytów, pod warunkiem że nowe warunki są korzystniejsze od starych. Jednego kredytu nie zabezpieczysz dwiema gwarancjami BGK.

Dlaczego warto pytać właśnie teraz

Lipcowa ankieta NBP wśród przewodniczących komitetów kredytowych pokazuje rynek, na którym bank jest bardziej głodny niż klient. W drugim kwartale 2026 r. banki łagodziły kryteria dla przedsiębiorstw, bo dusiła je konkurencja ze strony innych banków i firm pożyczkowych. Procent netto 44 proc. z nich obniżył marżę, część wydłużyła maksymalny okres kredytowania. Popyt rósł, bo firmy potrzebowały pieniędzy na zapasy, kapitał obrotowy i inwestycje.

Na trzeci kwartał banki zapowiedziały dalsze łagodzenie polityki wobec sektora MSP: procent netto 19 proc. dla kredytów krótkoterminowych i 18 proc. dla długoterminowych. Jednocześnie spodziewały się spadku popytu z tego sektora (procent netto minus 25 i minus 26 proc.), za to wzrostu ze strony dużych firm. Przekładając na język właściciela: doradca ma plan sprzedażowy na kredyty dla małych firm, a kolejka do jego biurka się skróciła. To jest moment na negocjowanie marży i prowizji, a gwarancja BGK odbiera bankowi najczęstszy argument, czyli brak twardego zabezpieczenia.

Stopa referencyjna NBP wynosi 3,75 proc. i stoi w miejscu od marca. W tym tygodniu, 3 i 4 listopada, zbiera się Rada Polityki Pieniężnej. Nie zgadujemy, co zrobi. Jeśli masz kredyt na zmiennej stopie, raty i tak będą podążać za WIBOR-em, a gwarancja tego nie zmienia. Zmienia za to listę dokumentów: zamiast operatu szacunkowego i wpisu do księgi wieczystej podpisujesz weksel i oświadczenie o pomocy de minimis.

Co z tego dla Ciebie

1. Zbierz zaświadczenia o pomocy de minimis z ostatnich trzech lat: dotacje, umorzenia, dofinansowania stanowisk, ulgi. Policz, ile zostało z 300 tys. euro, bo gwarancja musi się zmieścić w tym limicie.
2. Uporządkuj trzy miesiące przed wnioskiem: zero zadłużenia przeterminowanego powyżej 30 dni i 500 zł w banku, zero zaległości w ZUS i urzędzie skarbowym. Sprawdź swój raport BIK, zanim zrobi to bank.
3. Policz pełny koszt: 0,5 proc. od 60 proc. kredytu rocznie, czyli około 0,3 proc. kwoty kredytu, plus odsetki i prowizja banku. Porównaj to z kosztem hipoteki: wycena, wpis, ubezpieczenie nieruchomości.
4. Dobierz produkt do potrzeby. Jednorazowy zakup towaru na święta to kredyt nieodnawialny, w którym prowizja maleje ze spłatą. Sezonowe dziury w kasie to limit odnawialny, w którym płacisz od całego gwarantowanego limitu co rok.
5. W banku zapytaj wprost o „gwarancję de minimis BGK” i poproś o formularz wniosku BGK do wniosku kredytowego. Lista banków w programie jest na bgk.pl. Jeśli doradca mówi o 80 proc., pokaż mu aktualne warunki.

Stan na: 02.11.2026. Tekst nie jest poradą prawną.